На сайте Минэкономразвития России был опубликован Законопроект "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее – Законопроект), которым предлагается увеличить количество случаев, когда вклады физических лиц не подлежат страхованию.
Авторы Законопроекта указывают, что в практике применения Закона о страховании вкладов встречаются ситуации, когда у Агентства по страхованию вкладов возникают обязательства по выплате страхового возмещения в результате совершения банками, утратившими платежеспособность, технических записей в документы финансового учета. Таким образом, как физические, так и юридические лица посредством привлечения "специально подобранных физических лиц" полностью страхуют свои вклады. Это не было заложено ни в правовые, ни в экономические основы системы страхования вкладов.
Разработчики Законопроекта предлагают не страховать денежные средства, размещенные во вкладах физических лиц, при совокупности следующих условий:
1) средства были размещены во вкладе за месяц до наступления в банке страхового случая;
2) в этот период банк не удовлетворял требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) не исполнял обязанность по уплате обязательных платежей свыше трех дней с момента наступления срока их удовлетворения (исполнения);
3) у банка отсутствовали денежные средства на корреспондентских счетах либо средств было недостаточно для удовлетворения требований (исполнения обязательств).
Законопроект не ограничивает виды банковских операций, в результате которых денежные средства могут оказаться на счетах физического лица в течение месяца до наступления страхового случая. В документе описаны некоторые наиболее распространенные из возможных операций. Так, денежные средства на счет физического лица могут быть перечислены со счетов (вкладов), открытых в том же банке лицами, чьи вклады не подлежат страхованию (например, юридическими лицами), или гражданами, остатки средств по счетам которых в этом же банке превышают максимальный размер страхового возмещения.
Но некоторые виды денежных переводов, согласно Законопроекту, подлежат страхованию, даже если они подпадают под формальные критерии, перечисленные выше. Речь в данном случае идет о выплате заработной платы, возмещении вреда и выполнении иных установленных законодательством требований.
Отметим, что судебная практика Верховного Суда РФ по вопросам выплаты страхового возмещения по спорным вкладам складывается в пользу Агентства по страхованию вкладов. Так, Определением Верховного Суда РФ от 28.06.2011 N 89-В11-3 было отправлено на новое рассмотрение суда первой инстанции дело, разрешенное в пользу физического лица. Верховный Суд РФ указал, что спорные денежные средства поступили на счет истца путем перечисления со счета другого физического лица, открытого в том же банке, то есть в безналичном порядке. При этом к моменту рассмотрения спора Верховным Судом РФ арбитражный суд установил факт систематического неисполнения банком обязательств перед кредиторами в течение длительного времени.
Как указал Верховный Суд РФ, в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче из кассы наличных денежных средств, но и не вправе осуществлять данные действия. Следовательно, средства на счетах таких клиентов не могут быть свободно использованы ими для приобретения товаров или оплаты услуг, а при зачислении они утрачивают способность быть средством платежа. Таким образом, по смыслу ст. 140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать денежными средствами.
Законопроект, как видно из его содержания, во многом учитывает позицию Верховного Суда РФ.
Документ:
Проект Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
Ознакомиться с текстом законопроекта можно по адресу: http://www1.minfin.ru/common/img/uploaded/library/2012/01/Proekt_FZ_"O_vnesenii_izmeneniy_v_Federalnyy_zakon_"O_strakhovanii_vkladov_fiz.lits_v_bankakh_Rossiyskoy_Federatsii".zip | 
