В соответствии с решением Правления Центрального банка от 28 апреля 2020 года лицензии на банковскую деятельность ОАО «ATABank» и ОАО «AmrahBank» были аннулированы, а позже 12 мая 2020 года это аннулирование было проведено и для 2-х других банков - ОАО «AGBank» и ОАО «NBC Bank». Ранее, в 2016 году, орган по надзору за финансовыми рынками отозвал лицензии у 8 банков и принял меры по финансовому оздоровлению в Международном Банке Азербайджана. В настоящее время в Азербайджане действуют 26 банков.
В чем причина закрытия банков?
После соответствующих процедур проверки Центральный Банк принял решение отзыва лицензий банков, в связи с дефицитом ликвидности, когда банки не могли оперативно рассчитаться с обратившимися за своими деньгами вкладчиками, а также обнаружив в их деятельности высокорискованный кредитный портфель, не покрытый достаточным объемом резервов, или другие финансовые трудности, либо искажение отчетности и т.п. По результатам проверок Регулятор предьявляет к кредитной организации требования по созданию дополнительных резервов, которые банк не может исполнить без получения крупных убытков, снижения собственного капитала ниже минимального уровня и нарушения основных нормативов. Результатом является отзыв лицензии. Каждый банк управляется Правлением, которым руководит Председатель Правления. По действующему законодательству, назначение администраторов, в том числе членов Правления на должность проводится после прохождения аттестации администраторов и получения положительного заключения Центрального Банка. Тем не менее, глубокое знание банковского законодательства не означает, что председатель и его заместители будут полностью соблюдать правила и законы. Этот факт также очевиден на примере закрытых банков.
Согласно «Правилам расчета банковского капитала и его адекватности» Центрального Банка, минимальный размер совокупного капитала банка должен составлять 50 (пятьдесят) миллионов манатов. Совокупный капитал служит уменьшению возможных убытков, которые могут повлечь за собой утрату платежеспособности банка, повышению доверия вкладчиков и потенциальных инвесторов к банковской системе. Очевидно, что совокупный капитал каждого действующего банка должен быть равен или выше этого размера. Однако, на практике некоторые банки не соблюдают требования Центрального Банка, в результате чего нормативные требования к капиталу нарушаются, несмотря на периодические письменные предупреждения со стороны Центрального Банка. В этом случае ответственность лежит полностью на руководстве банка, который обязан в силу фидуциарных обязанностей блюсти закон и нормативные требования регулятора. Таким образом, Центральный банк, с целью обеспечения адекватности совокупного капитала проводит анализ банков на основании отчетов и информации, ежемесячно предоставляемой банками, и поэтому не всегда вовремя выявляет факт того, искажена ли данная информация, предоставленная учреждением, либо соответствует действительности. Если в отчете обнаружены какие-либо недостатки, то ответственность несут как должностные лица, то есть руководство банка, так и банк, как юридическое лицо в целом. В связи с выявленными недостатками, в отношении вышеперечисленных банков принимаются меры в соответствии с законодательством.
Какие меры должны быть приняты против администраторов банков?
Регулятор, как орган надзора, устанавливает правила по функционированию банков, а также осуществляет периодический контроль за надлежащим соблюдением данных правил. Но как показывает практика, регулятор не всегда жестко и решительно пресекал выявленные нарушения, а иногда и отлагал применение мер взыскания к администраторам банков, проявив терпимое отношение к недостаткам. В результате этого, проблемы не только не решались, но и с течением времени усугублялась возможность их безболезненого разрешения. Поэтому, своевременное вмешательство и принудительные меры воздействия это наилучщий метод предупреждения ухудшения финансового положения банка, обеспечение надлежащей корректировки деятельности банка. Последние шаги Регулятора четкий посыл рынку - расчистка банковской системы и удаление с рынка неустойчивых и недобросовестных участников, а также меры взыскания к администраторам продолжится.
Как ликвидация банков влияет на банковскую систему?
За последние 5 лет на банковском рынке довольно быстрыми темпами происходит сокращение числа его участников. Наблюдается снижение доли рынка небольших кредитных организаций в пользу системно значимых банков. Данная тенденция имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Отрицательной стороной является снижение конкуренции на рынке банковских услуг, в результате чего стоимость и условия банковских услуг могут изменится не в пользу клиента. К положительным эффектам можно отнести относительную надежность оставшихся банков.
Как в настоящее время оценивается деятельность банков?
Экономический кризис, наступивший в результате пандемии обнажил давно накопившиеся финансовые проблемы, в том числе и в банковском секторе. И как результат - отзыв лицензий неэффективно управляемых банков, рекомендации регулятора в сфере кредитования и активизация усилий по выходу из кризиса. В настоящее время, с целью развития реального сектора экономики, необходимо ограничить долю потребительского кредитования в пользу кредитования бизнес проектов. Потребительские кредиты, хотя и стимулируют спрос, но в то же время вредят устойчивости национальной валюты, так как в большинстве случаев расходутся на приобретения зарубежных товаров и услуг, а это открывает путь утечке валюты. Для исключения пагубных последствий роста потребительских кредитов, которые разогревают спрос, импорт и инфляцию, необходимо разработать механизм направления финансовых ресурсов напрямую в производственную сферу, в том числе производителям пищевых продуктов, продуктов сельского хозяйства, а также продуктов импортозамещения.
Судьба вкладов и банковских служащих в ликвидированных банках?
В соответствии с Законами Азербайджанской Республики «О страховании вкладов» и «О полном страховании вкладов» все защищенные вклады, проценты которых находятся в пределах годовой процентной ставки, установленных Попечительским Советом Фонда страхования вкладов будут компенсированы в 100 процентном размере вклада. К защищенным вкладам не относяться денежные средства на банковских счетах, открытых юридическими лицами, а также физическими лицами в связи с предпринимательской деятельностью, вклады, которые были приняты с годовой процентной ставкой, превышающей предел, установленный Попечительским Советом Фонда страхования вкладов, вклады, на которые наложен арест и другие денежные средства, указанные в законе.
Во-вторых, когда банки закрываются, одна из проблем заключается в том, что их сотрудники теряют работу. Это влияет на финансовое положение не только работника, но и всех членов его семьи, то есть приводит к ухудшению семейного бюджета. Тем не менее, исследования показывают, что как минимум 50 процентов сотрудников закрытых банков имеют возможность работать в других банках.
Пандемия коронавируса и снижение цен на нефть оказали негативное влияние на мировой экономический рост в целом, и финансовый сектор Азербайджана в частности. Правительство разработало план превентивных мер для нейтрализации негативного влияния ситуации, которая сложилась на фоне ухудшения экономической активности.
Известно, что экономика страны имеет достаточный финансовый иммунитет и подушку безопасности, чтобы противостоять процессам, происходящим на нефтяном рынке и в глобальной экономике. Правительство Азербайджана в соответствии с распоряжением президента Ильхама Алиева "О мерах по снижению негативного воздействия на экономику Азербайджанской Республики пандемии коронавируса (COVID-19) и резких колебаний на мировых энергетических и фондовых рынках, и соответственно, обеспечению макроэкономической стабильности, занятости и поддержки предпринимательства" разработало программу по оказанию государственной поддержки всем уязвимым секторам экономики, включая частный бизнес.
Надеемся, что активные меры государства помогут локализовать кризис и негативное влияние падения цен на нефть будет кратковременным, за которым последует активный экономический рост.
Автор: Гумру Эйвазова, Старший юрист
GRATA International, Азербайджан
| |
